農民專業合作社融資難

目前,棗莊市在工商部門登記注冊的各類農民專業合作社已達471家,覆蓋了全市80%以上的鄉鎮,業務領域涉及種植、養殖、農產品加工、農產品流轉等十多個行業。為進一步完善對農民專業合作社的金融服務,人民銀行棗莊市中心支行組織人員對滕陽富硒農產品專業合作社和龍珠
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  目前,棗莊市在工商部門登記注冊的各類農民專業合作社已達471家,覆蓋了全市80%以上的鄉鎮,業務領域涉及種植、養殖、農產品加工、農產品流轉等十多個行業。為進一步完善對農民專業合作社的金融服務,人民銀行棗莊市中心支行組織人員對滕陽富硒農產品專業合作社和龍珠大棗專業合作社融資情況進行了專題調查。


  作者:王森


  據調查,截至2009年9月末,僅農信社就對全市20912戶合作社成員發放貸款余額達9935萬元,累計向農民專業合作社及其成員發放貸款5.28億元,成為推動合作社發展的重要力量。


  但是,與農民專業合作社的良好發展勢頭相比,針對農民專業合作社的金融服務還相對滯后,主要表現為:


  融資渠道狹窄、資金短缺仍是制約農民合作社發展的主要因素。通過對兩家合作社120戶成員調查,有83戶表示當前面臨的最大困難是資金短缺,占被調查戶的69.2%;據對獲取信貸支持的13戶農戶調查,有8戶表示信貸資金仍然偏少,資金需求難以滿足。據富硒合作社反映,2009年前9個月該合作社通過貸款、內部集資共籌措資金58萬元,僅占其資金需求量的8.08%,遠遠滿足不了農民專業合作社及其成員生產經營發展對資金的強烈需求。


  涉農金融機構仍然偏少,貸款覆蓋面低。目前,全市金融機構除農村信用社、郵政儲蓄銀行對農民專業合作社社員提供部分貸款外,其余各金融機構很少涉及。


  金融服務相對滯后,信貸產品少而單一。從調查情況看,各金融機構并未開發出專門針對農民專業合作社的金融創新產品,對合作社的信貸投放主要為針對其成員的五戶聯保貸款、個人消費信貸、小額貸款等傳統信貸產品。


  農民專業合作社融資難的原因是多方面的:


  農民專業合作社的特殊法人地位難以獲得金融機構認可。《中華人民共和國農民專業合作社法》實施后,農民合作社的市場主體地位盡管得到法律的確認,但多數金融機構對其法人性質仍存疑慮,特別是借款主體的不確定性更是增加了金融機構的貸款風險。各金融機構沒有出臺專門針對它的信貸政策,信貸服務無法發揮作用。


  在現有農村地權制度安排下,土地使用權抵押、流轉受法律和集體權力的雙重制約。從調查情況看,兩家被調查的農民專業合作社注冊資本少,抵押資產缺乏,合作社社員主要以家庭承包方式經營或入股。以龍珠合作社為例,其180萬元注冊資本出資形式全部為棗樹。兩家農民專業合作社的可抵押物品主要包括土地承包權、農業設施和農民的固定資產(房屋)等。而根據《中華人民共和國物權法》第一百八十四條第二款規定,耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權,不得抵押,但法律規定可以抵押的除外。同時,由于目前農村土地流轉所需的評估、登記、交易等配套服務尚不健全,在現有農村土地集體所有、家庭承包經營制度雙重約束下,農村依法可抵押的荒山、荒灘等農村土地承包經營權或林權面臨著辦理難、處置難、變現難等問題,影響了銀行的放貸積極性。


  金融產品創新滯后,與合作社多元化、個性化的資金需求特點不匹配。一是貸款額度小。據調查,目前五戶聯保貸款單筆額度在2萬~5萬元,郵政小額貸款最高額度不超過10萬元,這對于現代農業的基本建設等大額資金需求而言無異于杯水車薪。龍珠合作社反映,計劃新建恒溫庫,購置生產線設備,共需投入近100萬元,但通過農信社獲取的大聯保貸款根本滿足不了其資金需求。二是貸款期限短。從調查情況看,各金融機構涉農貸款期限多在8個月到一年之間,這與農業生產的長周期特征吻合度較差,合作社不得不循環借貸,大大增加了生產的不確定性和貸款成本。


  貸款利率偏高,影響了合作社貸款的積極性。目前,全市與農民專業合作社發生信貸業務的金融機構僅有農村信用社和郵政儲蓄銀行兩家金融機構,壟斷性的農業信貸供給導致涉農貸款的高利率。從調查情況看,農村信用社對農民專業合作社發放的五戶聯保貸款利率一般較基準利率上浮50%以上,貸款年利率達11%,而郵政儲蓄發放的小額貸款利率更是高達15.84%。高利率抑制了農民合作社的合理信貸需求。


  合作社管理不夠規范,難以達到金融機構的信貸審批條件。據對富硒、龍珠兩家農民專業合作社調查,雖然近年來其發展趨勢良好,但受到經營者個人素質和個人能力等因素影響,兩家專業合作社經營能力仍然欠缺,內部管理較為混亂,盈利能力的穩定性較弱。尤其是被調查合作社目前尚未建立規范的財務報表制度,達不到貸款的基本要求。


  這些難題有待于通過加大改革扶持力度、加快金融產品創新、引導農民專業合作社向現代化企業發展以及建立農村土地流轉服務體系等著力解決。(作者單位:人民銀行棗莊市中心支行)本文來自《中國農民合作社》雜志

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