論農村金融運行與農村金融生態環境建設

摘要:農村金融生態環境構成了農村金融運行的基礎條件,文章從農村金融環境建設的視角探尋我國農村金融運行中的問題與矛盾,提出了完善農村金融生態環境以改善農村金融運行狀態的可行對策。 關鍵詞:農村金融,金融運行,金融生態環境 作者:廖建 我國農村金融運行伴隨
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  摘要:農村金融生態環境構成了農村金融運行的基礎條件,文章從農村金融環境建設的視角探尋我國農村金融運行中的問題與矛盾,提出了完善農村金融生態環境以改善農村金融運行狀態的可行對策。


  關鍵詞:農村金融,金融運行,金融生態環境


  作者:廖建


  我國農村金融運行伴隨著農村金融多次變革而不斷完善,金融改革給金融格局帶來的變化是顯著的,但并不深刻,金融運行遠未從根本上解決農村金融服務與農村經濟發展之間的根本矛盾。這些矛盾構成了農村金融生態環境建設的現實必要性。


  一、農村金融運行存在問題成因的探討:農村金融生態環境視角


  (一)政府“過度參與”的行為


  政府行為是農村金融生態環境的重要方面,在我國農村金融運行過程中,政府“過度參與”的行為是產生種種問題的根源之一。歸納起來,主要是如下兩個方面:一是政府純粹的行政意志及主觀偏好主導了農村金融體系各項改革;二是農村各級政府行為的本位化及短期化而破壞農村金融運行的秩序。


  我國至今為止多次的農村金融改革都是在政府主導下實施,屬于典型的外生機制。政府在進行決策時并未很好考慮到農村金融需求的獨特特點,而是僅憑其行政意志及偏好。比如通過頒布商業化改革的原則,使得以農行為主的國有四大行紛紛收縮戰線,撤除縣支行及其以下分支機構;縮小農業發展銀行的業務范圍,使其僅僅是為糧食企業融通糧食收購款,難以承擔政策性金融職能;規定郵政儲蓄僅僅是在農村吸收存款而不發行貸款,使得大量農村經濟發展所緊缺的資金被轉移出了農村;通過各種行政手段限制農村信用社的經營和業務范圍,控制其信貸資金的流向及流量,使其名義為合作金融,實則官辦色彩很濃;為了維護“公共金融產權”不變,實現其對農村金融有效控制及自身利益的最大化,國家對民營金融機構進入的嚴格限制(如1999年國家下令關閉了農村的“兩會”)。政府上述過度參與和行政主導行為直接導致我國農村金融機構和業務越來越單一,不能提供農村經濟真正需要的金融產品,支農力度遠遠不夠,而且資金外流非常嚴重。


  農村基層各級地方政府的行為對農村金融運行起著特殊的作用。一方面地方政府行為具有本位化,不考慮整個國家的宏觀利益及金融運行穩定,僅僅從本地區的經濟或社會利益出發。為了獲取和支配最大可能的金融資源,干預區域金融組織機構建設、人事安排等,采取多種措施拉攏各類金融機構,導致農村金融機構人員膨脹、管理滯后。另一方面地方政府行為具有短期化的特點,為快出政績大搞“形象工程”,常常違背經濟規律上項目、辦企業,進行基礎設施建設由于受行政影響較重,常常盲目發展某一行業或某一項目,這些企業及項目常常是地方政府利用其行政干預從農村信用社及政策性銀行獲得的。為了融資,甚至以土地開發及其收入為公共物品融資,吸引民間資金進入基礎設施建設,這就使得農村地方性金融和民間金融如在沒有完善制度及政策支撐極不規范興起。地方政府上述行為使農村金融市場橫向配置資源的功能往往被政府部門對資金的縱向分配所取代,更為嚴重的是直接導致農村金融機構財務狀況不佳,風險增大,失去可持續發展動力。


  (二)法律環境欠佳及征信體系缺失


  法律環境及信用環境是良好農村金融生態環境的重要組成部分。與城市相比,我國廣大農村由于經濟發展水平、農民受教育與自身素質等因素的制約,法律環境與信用環境更是相當惡劣。我國農村法制建設嚴重滯后,表現在:相關法律法規不夠完善和健全;“有法不依、執法不嚴”的現象相當普遍;執法行政主導和行政干預的現象較為嚴重;執法效率低下、司法執行難、執行周期長的問題也十分突出。特別是缺乏有效的失信懲罰機制,對逃廢債務人無強有力的威懾手段,導致金融債權得不到有效保護。一些鄉鎮企業利用破產法的不完善,以破產逃避還債,進而導致大量銀行壞賬的產生。同時,我國農村征信系統建設不完善,信用資料的收集和共享不足,銀行在通過借款人信用對貸款風險作出合理評估方面還有很多困難;由于會計、審計、信息披露等標準不高,“騙貸”現象依舊屢禁不止;相關的中介行業的專業水平普遍高,一些中介機構還容易被買通作假。此外,社會信用觀念和信用意識淡漠,部分失信者存在“不以為恥,反以為榮”的思想,使農村金融機構處于一種被動的尷尬境地,產生了“怕貸、惜貸”思想,制約了農村信貸資金的有效投放,不利于農村經濟的發展。


  惡劣的法律與信用環境對農村金融運行產生極大的影響。一方面,惡劣的法律與信用環境是農村金融機構大量撤出、農村資金大量流出的現實原因。(1)在市場經濟條件下,金融資源的天生逐利性必將使其不斷向環境優化、效益更高的城市地區集聚而形成資金的“洼地效應”。隨著我國農村金融機構正逐漸走向商業化及市場化經營,金融機構在農村經營的資金利潤率低于城市又沒有適當的補貼措施的條件下,必將進行戰略調整。因此,不盡如人意的農村金融生態環境就成為農村金融機構不斷撤并,農村資金不斷外衣的重要原因。(2)農村惡劣的法律與信用環境必然損害農村金融機構債權人的合法權益,挫傷農村金融機構信貸投入的積極性。必然導致挫傷農村金融機構信貸投入的積極性,這也是導致其紛紛從農村撤出的客觀原因之一。另一方面,惡劣的法律與信用環境使得逃廢債務、欺詐成風,使得農村金融機構不良資產負擔過重,加大了農村金融風險。在農業銀行所有貸款中,涉農貸款的不良貸款率最高。據統計,2001年末,農業銀行常規貸款中,涉農貸款不良比率為35.59%,高于全部常規貸款不良比率7.48個百分點(韓俊,2003)。這從一個側面說明了農村金融隱含的風險比城市更大,而這是與農村法律及信用環境不佳分不開的。


  (三)農村中介服務不規范、不健全


  金融生態環境的改善離不開中介服務的支持,農村中介服務不規范、不健全使得農村金融服務較為單一,不能滿足農村多層次的金融服務需求,不利于銀企關系的發展。一是中介組織發展緩慢。農村信用擔保體系建設一個典型例子,目前仍處于起步階段。很多農村地方政府多為“赤字型”、“吃飯型”的財政,政府無錢成立鄉鎮企業擔保公司。二是中介組織運作不夠規范,存在行政化、手續繁的現象。會計、審計、資產評估等中介服務機構往往是政府一些職能部門的掛靠單位,行政化壟斷嚴重,人員素質普遍不高,內部管理比較松散,專業化服務水平偏低,手續極為繁瑣,費用不菲。比如:辦理資產抵押一般要經過財產評估、登記、保險、公證等手續,涉及工商、保險、公證、房產等多環節、多部門,且登記評估費用明顯偏高“沒商量”。既缺少規范的體制外信用監督機構體系,也缺乏規范的貨幣經紀商、信用評估機構等市場中介組織。


  從上面的分析中,我國農村金融運行中所存在的種種問題,并不單單是農村金融生態主體本身的問題,更是農村生態環境的外部作用問題。農村金融生態環境在很大程度上制約和影響了農村金融機構的生存和發展,并影響著整個農村金融運行。


  二、完善農村金融生態環境以改善農村金融運行狀態的相關對策


  1.轉變政府職能,實現農村金融運行的機制轉化


  當前,我國農村金融運行仍然是外生機制(政府主導)為主,農村金融市場橫向配置資源的功能被政府部門對資金的縱向分配所取代,農村金融的實際需求沒有得到滿足。因此,要從根本上完善解決農村金融運行問題,需要轉變政府職能。具體說來,有如下兩方面:一是在農村金融改革中,政府要減少對農村金融行政性“過度參與”,改為市場主導下的有效支持,從根本上要實現農村金融運行從外生機制向內生機制的轉化,成為逐步形成能適應當前我國農村金融市場化水平的農村金融體系。二是農村各級基層政府也必須轉變其自利行為,共同致力于農村金融生態環境的建設。這其中很重要前提是要理順地方政府與中央政府的關系,要在分稅制改革的基礎上切實調整中央與地方財政稅收的分享機制,從而可以防止地方政府對經濟金融資源的惡性競爭。另外,地方政府要切實處理好政府干預與市場調節的關系,要制定符本地實際的科學發展戰略,不能盲目跟風發展產業和項目,減少行政干預農村金融的現象。


  2.強化法制建設,完善農村金融運行的制度基礎


  完善的法律制度是優化農村金融生態環境的有力保障,因此,必須大力加強法制建設,完善農村金融運行的制度基礎。一要加強農村經濟金融建設的立法工作。盡快修訂完善《破產法》、《刑法》、《擔保法》、《物權法》、《金融控股公司法》等法律法規。在《商業銀行法》的基礎上,針對農村金融的實際狀況,盡快出臺《合作金融法》,以保障農村合作金融的合法權益。二要大力推行依法行政,維持司法公正。在處理和協調農村經濟金融事務中要真正做到有法必依,執法必嚴。地方政府要自覺克服地方保護主義,大力支持司法公正,保障政府信用,杜絕不應有的行政干預。三是要加快誠信法制建設,盡快出臺征信管理、信息披露等法規,加大對失信行為的懲戒力度,強化中介機構及人員的責任追究及懲罰制度,依法制止和打擊各種逃債、賴債、廢債、騙債、惡意欠息等失信行為,維護守信者的合法權益,保護金融債權的同時增強法律的威懾力。


  3.推進信用文化建設,為農村金融運行提供安全保障


  規范農村信用秩序,創造良好的信用環境,維護交易主體的合法權益是農村金融良性運行的重要保障。推進農村信用文化建設以有效防范信用風險,是一項系統工程,需要地方政府和公眾的共同努力。一是加強宣傳教育,強化信用意識。在廣泛開展信用鎮、信用村、信用企業創建活動中,全面促進信用觀念增強。二是加強法律約束,建立健全守信獎勵和失信懲罰機制,形成正向激勵機制,讓誠實守信者獲利,違約失信者失利,切實保障經濟主體的合法權益。三是加快推進鄉鎮企業征信系統、農戶個人征信系統和鄉鎮企業銀行賬戶管理制度的建設,完善社會信用征集與評價體系,加強對重點行業、關聯企業信貸風險狀況的檢測分析,及時向有關金融監管部門和金融機構反饋情況。


  4.規范的中介服務體系


  中介服務體系不齊全,制約了農村金融運行的縱深發展,只有建立有效的中介服務體系,提升中介機構的專業化服務水平和誠信水平才能改善金融運行,改善制約金融運行的金融生態環境。一是從政策上鼓勵和扶持與金融生態環境密切相關的一系列專業化中介機構的發展。在當前特別是會計、審計、律師等各類事務所以及動產、不動產評估和企業價值評估等中介機構優化發展,促進中介服務水平的提高。二是積極吸收國外相關的先進經驗和組織形式,深化現有中介機構改革。加快各類中介機構與司法、工商、稅務、國土等主管部門“脫鉤”的步伐,實行市場化、公司化運作,強化競爭;同時,規范服務收費,取消不合理的收費項目,簡化抵押、評估手續,降低成本。三是實現對中介機構的有效監管。堅決打擊虛假中介行為提高中介機構的信用,使中介機構成為獨立承擔民事責任的市場主體。本文來自《中國農村金融》雜志

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